Získať dotovanú hypotéku pre mladých je od 1.10.2017 opäť o niečo náročnejšie. Hranica maximálneho príjmu klesla v porovnaní s predchádzajúcim kvartálom o zhruba 60 € na aktuálnych 1227,20 €. V marci sa sprísnili aj podmienky získania hypoték, ktoré preplatia 80 – 100% hodnoty nehnuteľností. Aké zmeny v hypotékach si na nás teda banky pripravili?
Získať hypotéku je od marca 2017 náročnejšie
Ak máte do 35 rokov, môžete získať hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých, ktorá vám zníži úrok o 3 %. Dve percentá vám zaplatí štát a zvyšné jedno percento dofinancuje banka. Okrem veku však musíte splniť aj ďalšiu podmienku – váš priemerný mesačný príjem za minulý rok nesmie aktuálne presahovať 1227,20 €. Táto suma stúpla od 1. októbra v porovnaní s predchádzajúcim kvartálom o zhruba 60 €.
Zarábali ste viac? Žiadosť o zníženie platu vám nepomôže. Banka zohľadňuje priemerný mesačný zárobok za predchádzajúci rok. Ak žiadate o hypotéku ako dvojica, váš spoločný príjem nesmie byť aktuálne vyšší ako 2454,40 €. V tom prípade nezáleží, či jeden zo žiadateľov zarába viac, zohľadňuje sa len spoločná výška príjmu.
Hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých získate len s nižším príjmom.
Čo môžete urobiť, ak ste zarábali viac?
Skúste počkať. Hranica získania hypotéky pre mladých so štátnym príspevkom sa mení štyrikrát do roka. Najvyššia je spravidla od apríla do júna (vrátane). Prečo? Pretože v tom období sa maximálna výška platu ráta z posledného kvartálu predošlého roka – spolu so všetkými koncoročnými odmenami, vianočnými príspevkami či trinástymi platmi.
MoneyToo tip: Dotáciu od štátu získate na 5 rokov iba do sumy 50-tisíc eur a nesmiete ňou financovať viac ako 70% celkovej hodnoty založenej nehnuteľnosti. Aj v tomto prípade vám však vie banka pomôcť. Zvyšnú časť úveru dostanete s bežnou úrokovou sadzbou – už bez štátneho príspevku s tzv. úverom na bývanie.
Väčšie hypotéky dostane menej ľudí
Národná banka Slovenska od 1. marca sprísnila pravidlá, ktorými sa riadia komerčné banky pri poskytovaní hypoték. Čo to znamená v praxi? Hypotéku s 80 až 100-percentným financovaním nehnuteľnosti získate ťažšie ako doteraz – banky ich totiž budú môcť poskytnúť menej.
Zmeny sa dotýkajú najmä 90 až 100% hypoték – teda takých, ktoré vám zaplatia (takmer) celú hodnotu nehnuteľnosti. Po novom budú môcť tvoriť iba 10% z celkového počtu hypoték, ktoré banka poskytuje. Aktuálne predstavujú 15 – 20 % z celkového objemu poskytnutých hypoték.
Získanie hypotéky, ktorá pokryje kompletné náklady na kúpu nehnuteľnosti, však už teraz nie je také jednoduché – klienta musí banka považovať za dostatočne bonitného (schopného splácať úver) a zároveň musí byť kupovaná nehnuteľnost v atraktívnej lokalite – tam, kde je po bývaní veľký dopyt.
K hypotékam, ktoré zafinancujú viac ako 80% hodnoty nehnuteľnosti, sa po novom dostane len približne 40 % klientov. Čo to pre vás znamená? Ak si kupujete byt za 80-tisíc eur a banka vám schváli 80% hypotéku, zvyšných 16-tisíc z hodnoty nehnuteľnosti si musíte doplatiť z úspor, prípadne si na ne zobrať ďalší úver (v prípade, že vám ho banka poskytne pri zohľadnení schopnosti splácania a dostatočnej finančnej rezervy aj pri náraste úrokov na hypotéke).
Chýbajúce prostriedky na kúpu či vybavenie domácnosti vám môže pomôcť doplniť napríklad spotrebný úver na bývanie, prípadne klasická bezúčelová pôžička.
Hypotéku so 100 % financovaním bytu či domu získate len v atraktívnej lokalite.
Prísnejšie podmienky hypotéky
Banky tiež budú dôkladnejšie posudzovať schopnosť splácať hypotéku. Pozrú sa na príjem za posledných 6 mesiacov, nie 3 mesiace, ako to je v súčasnosti (pozn. pri jednotlivých bankách sa môže obdobie líšiť už teraz). Po novom vám bude musieť po odpočítaní výdavkov navyše zostať finančná rezerva, tzv. finančný vankúš, vo výške 20 % z disponibilného zostatku na účte.
Po novom budú banky skúmať príjem za posledných 6 mesiacov.
Schváleniu hypotéky by mal od 1. marca predchádzať aj tzv. stres test +2%. Banka pred schválením posúdi, či by ste dokázali splácať hypotéku aj v prípade, ak by úroky narástli o 2 %. Ak nie, hypotéku nedostanete. Zmeny v hypotékach by sa tiež mali dotknúť dokladovania príjmu, ktoré bude dôkladnejšie – banky budú nahliadať na výpisy z účtov, na ktoré vám chodí príjem a tiež si pozrú vaše platby za energie. Cieľom je preveriť vašu schopnosť splácania – hypotéku dostanú naozaj len tí klienti, ktorí si ju môžu dovoliť.
Čo môžete robiť? Šetriť a optimalizovať svoje výdavky. Čím viac peňazí budete mať k dispozícií na kúpu nehnuteľnosti z vlastných zdrojov, tým nižšiu hypotéku budete potrebovať – čím nižšiu hypotéku (menej ako 80 % z ceny nehnuteľnosti) budete žiadať, tým výhodnejší úrok spravidla dostanete. Nízke úroky, ktorými nás banky lákajú v reklamách, sa aj tak týkajú hypoték preplácajúcich len 50 či 70 % hodnoty nehnuteľnosti.
Niektoré banky už postupne začali zavádzať zmeny v hypotékach a podmienky pri žiadaní o hypotéku sa u jednotlivých poskytovateľov líšia. Preto si pred žiadosťou o hypotéku dôkladne porovnajte všetky ponuky hypoték od komerčných bánk zadarmo v hypokalkulačke.